Este mes ha sido el que ha confirmado que el índice más usado en los préstamos hipotecarios está en caída libre. El 9 de octubre estaba al 5,51% y el viernes pasado registró un 4,35%, y hoy lunes se sitúa en un 4,32%, el nivel más bajo desde finales de enero de este año.

Los beneficiados serán las personas hipotecadas cuyos préstamos tengan revisión en diciembre, a quienes se les aplica el Euribor del mes anterior. Para una hipoteca promedio de unos 150.000€ con un plazo de amortización de 25 años y con un diferencial sobre el Euribor de 0,25, lograrán un descuento de unos 20€ al mes.

Como podemos ver, el índice parece seguir bajando sin embargo la euforia no debe ser exagerada ya que cabe recordar que para los ahorradores estos datos pueden perjudicarles, ya que los bancos estarán cada vez menos dispuestos a dar altas rentabilidades a nuestros ahorros. Los depósitos a plazo parecen haber reducido su rentabilidad y algunos hasta han desaparecido, lo que sí continúa en el mercado son las ofertas en “depósitos bienvenida” a un mes y que ofrecen alrededor del 10%TAE.

Cualquiera que sea tu caso, hipotecado o ahorrador, sabrás encontrar un beneficio a la bajada del Euribor. Como recomendación queda buscar productos de ahorro que ofrezcan intereses a tipo fijo y que estén garantizados.

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La BBK y la Kutxa, dos cajas de ahorro del País Vasco, han decidido fundirse y crear juntas una nueva caja de ahorro llamada Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Euskadi. Este proyecto disolverá a ambas entidades para crear una nueva y más fuerte entidad financiera.

Un 60% pertenecerá a la BBK y un 40% a la Kutxa. Aunque se trata de una fusión que se acaba de anunciar está muy claro cómo funcionará esta nueva caja de ahorros. Se informa que contará con 761 sucursales aproximadamente, este número dependerá de si tendrán que ampliarlas para cubrir más territorios o si habrá algunas entidades que se solapen entre sí.

Con esta fusión se logra crear la cuarta caja de ahorros más grande del país, únicamente por detrás de La Caixa, Caja Madrid y la CAM. Visto desde esta perspectiva la operación parece muy exitosa, además de que se convierte en la tercera caja con mejores fondos propios.

Un interesante cambio que traerá consigo diversidad de opiniones, sobretodo de quienes son clientes habituales de estas dos entidades. La crisis ha provocado cambios radicales como estos, sin embargo la consecuencia parece ser muy buena, al menos se acaba de crear de la noche a la mañana una de las cuatro cajas de ahorros más importantes de España, ya veremos si tendrá la capacidad para conservar su lugar en este listado.

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El metro cuadrado de las VPO ronda los 1.100 euros sin embargo esta cifra se puede reducir considerablemente en comunidades como Extremadura, donde el metro cuadrado ronda los 856 euros, Ceuta y Melilla con un costo de 956 euros y Castilla-La Mancha, donde se pagan 985 euros por metro cuadrado.

Las hipotecas que pagan quienes acceden a una vivienda de este tipo y en estas regiones españolas alcanzan las mejores cuotas mensuales del mercado, estas se sitúan entre los 375 y 424 euros con un plazo de amortización de 25 años, se reduce tanto porque quien se vea beneficiado con un préstamo de este tipo no tendrá que pagar el 20% de la vivienda. También es interesante el caso de las regiones mas caras de España como Cataluña, donde el precio de las viviendas protegidas ronda los 1.253 euros por metro cuadrado, Navarra y el País Vasco con 1.241, aun siendo regiones ‘costosas’ se pagaría una cuota mensual que no sobrasaría los 545 euros mensuales, una cuota excelente si comparamos que en un banco convencional un préstamo hipotecario excedería los 800 euros al mes.

La desventaja de las VPO es que para acceder a ellas se tiene que estar dentro del colectivo de personas en situación de especial necesidad como minusvalías, responsabilidades familiares, violencia de genero, antigüedad de la solicitud y otras; también personas en situación de emergencia social, y aquellas que puedan acogerse a convenios suscritos con otras entidades.

Otra de las alternativas son las viviendas situadas en la playa o en determinadas zonas rurales donde los precios han bajado considerablemente. Actualmente existen muchos pisos en la Zona de Levante, por mencionar un ejemplo, que están a la venta por menos de 60.000 euros, conseguir un préstamo hipotecario para financiar un piso de este precio es sin duda mucho mas fácil pues para una financiación de 53.000 euros con un plazo de 30 años se pagaría una cuota mensual de unos 270 euros.

Quienes viven en zonas rurales o cercanos a ellas pueden también beneficiarse de la enorme bajada de precios. Existen chales individuales y viviendas adosadas por un precio mucho mas bajo que el de una ciudad, encontrar casas rurales en Castilla-La Mancha o Castilla y León por un precio de 60.000 euros es posible; la solución puede ser mudarse a las poblaciones rurales y trabajar en la ciudad mas cercana, aunque claro este tipo de vida conlleva muchas dificultades y gastos extraordinarios.

Dentro de las opciones para acceder a una vivienda con el sueldo de un “mileurista” están también los convenios que algunos Ayuntamientos y Comunidades Autónomas tienen con las Cajas de Ahorro, sin embargo muchas veces son acuerdos que benefician únicamente a los menores de 35 años, lo que deja de lado a una gran parte de los mileuristas que superan esta edad. Uno de los convenios mas conocidos es el que ha firmado la Comunidad de Madrid con Caja Madrid con el que se puede acceder a una vivienda libre, destinado únicamente a los menores de 35 años. Este préstamo hipotecario no cobra comisiones de ningún tipo, tiene intereses muy bajos e incluso financia hasta el valor total de la vivienda, pero claro, pocos serán los que podrán acceder a el.

Uno de los convenios que mejores condiciones ofrece es el que ha firmado la Comunidad de Castilla-La Mancha con la Caja de Castilla-La Mancha, se trata de una hipoteca que cubre hasta el 100% del valor de la vivienda con un tipo de interés inicial de un Euribor -0,20% y el resto de +0,33%, sin cobrar comisiones de ningún tipo. Las cuotas aproximadas estarían alrededor de los 600 euros mensuales, sin duda una excelente alternativa, pero una vez mas podrán beneficiarse los jóvenes mileuristas menores de 35 años.

Opciones reales existen, sin embargo hay que buscarlas y no desistir. Aunque muchas alternativas tomadas por los Ayuntamientos no contribuyan a erradicar el problema del acceso a la vivienda algo se esta haciendo. La solución verdadera seria que las soluciones incluyeran a todos los que se encuentran afectados por los bajos salarios, esperemos que los futuros Gobiernos y Ministros de Vivienda tomen nota y propongan alternativas nuevas.

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3. Gastos de la compra de una vivienda

Desafortunadamente el colectivo de los mileuristas engloba a un grupo de personas mas amplio del que se tiende a considerar, en el se incluyen personas de entre 16 y 65 años, padres de familia, profesores universitarios, empleados de la banca, etc. Son mas de 11 millones los españoles que reciben ingresos que no superan los mil euros y que por lo tanto no pueden acceder a una vivienda o a un préstamo hipotecario, sus opciones son las viviendas de protección oficial (VPO) o las casas en determinadas zonas rurales o playas.

Según la Agencia Tributaria, son el 58% de los asalariados españoles que se encuentran en esta precaria situación; de todo el territorio español son Extremadura, Murcia y Andalucia cuyo mayor numero de asalariados, entre el 70% y el 64%, gana no mas de 1,100 euros al mes, de hecho muchos de ellos cobran entre 600 y 900 euros mensuales.

La situación de la mayoría de los asalariados necesita ser tratada con rigor pues esta es mas complicada de lo que se cree. Si para una familia o una pareja ya resulta complicado acceder a un préstamo hipotecario, para un mileruista es practicamente imposible pues para una hipoteca de unos 160.000 euros a un plazo de 40 anos, con un interés del 5,3%, las cuotas mensuales rondarían los 800 euros.

Aunque los pisos dejen de subir de precio, o incluso se reduzcan la situación seguirá siendo difícil pues las entidades bancarias endurecen las condiciones para acceder a sus hipotecas. Es ya común que cada día una nueva entidad bancaria decida modificar los requisitos o endurecer las condiciones para acceder a un préstamo, en gran parte se debe al problema financiero que ocasionaron las hipotecas “subprime” en Estados Unidos; los bancos tratan de protegerse contra un inminente riesgo de morosidad reduciendo la concesion de préstamos.

Ninguna entidad bancaria esta dispuesta a asumir el riesgo de conceder una hipoteca a alguien que además de tener que pagar mas del 40% de su salario para cubrir la cuota mensual tendrá que hacer frente a los gastos notariales, la tasación, el registro y la gestoría que en total pueden superar los 2.300 euros. Ante tan desolador panorama económico, los mileuristas tienen una pequeña esperanza: las viviendas de protección oficial, los convenios de algunos ayuntamientos con entidades bancarias, la instrucción o la compra de una vivienda en la playa.

Aunque son alternativas que no siempre representan una solución real para todos, no dejan de ser una posibilidad. Las viviendas de protección oficial son sin duda la mejor de todas las opciones, se venden a un precio mucho mas bajo del usual y las condiciones de financiación son las mejores que se pueden encontrar, el problema es que para acceder a ellas hay que cumplir varios requisitos y tener suerte en el sorteo.

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1. Alternativas reales para el acceso a la vivienda

La última modificación importante la realizó el Grupo Santander Consumer Finance, quienes cambiaron las condiciones de toda su oferta hipotecaria.

El principal cambio es, como es de esperarse, en el tipo de interés de los períodos iniciales, que ahora pasa a ser de tipo variable para las sigueintes hipotecas: Credhiasegurada, Credhicambio, Credhicien, Credhiplus e Credhivar. Actualmente poseen un tipo de interés variable referenciado al Euribor más un diferencial de 1, 0.65, 0.85, 0.75 y 0.39, respectivamente.

Los cambios individuales afectan a la hipoteca Credhiextra que además aumenta el tipo de interés fijo del período inicial, que pasa de estar al 5,50% a un sorprendente 6,75%, para el primer año de amortización. Sin duda son cambios que afectarán a quien esté interesado en contratar un préstamo con el Grupo Santander.

Respecto de las comisiones por amortización anticipada, estas continúan siendo del 0,50%, pero el mínimo disminuye de 3.000€ a 1.800€, para toda la gama de hipotecas, lo que es una excelente noticia para los clientes.

Otra de las comisiones que aumenta es la comisión por cancelación anticipada, que se incrementa en toda la gama ofertada por la entidad; pasa de un 0.50% a un 1%.

Muchas de sus hipotecas ofertadas, como la Credhidos, Credhimas, Credhijoven e Credhimix, han sido eliminadas de la oferta hipotecaria.

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