Qué son las Hipotecas Subprime
Conocer qué son las Subprime es fundamental para todo aquel que se interese en el mercado hipotecario, además de que este caso invita a la reflexión pues el caso de España y su mercado inmobiliario no es muy esperanzador.
Las hipotecas subprime están en boca de todos, son las nuevas protagonistas de los primeros cambios en el mercado hipotecario español y sin duda alguna las nuevas villanas de la historia, sin embargo pocas personas saben con claridad porqué tienen tanta influencia y las proporciones de los daños que pueden llegar a causar.
Este término no puede explicarse sin antes hacer un breve repaso al contexto histórico que les dio forma, hace poco más de diez años Estado Unidos vivía una época económica espléndida, era un país en pleno crecimiento lo cual acarreó consecuencias muy positivas para los bancos más grandes, es decir, más líquido circulando.
Con este excedente de dinero, el Banco Central de Estados Unidos junto con la Reserva Federal decidieron movilizar este dinero bajando las tasas de referencia a niveles nunca antes alcanzados, menores al 1%; como consecuencia los créditos se hicieron accesibles para todos, se abarataron tanto para las grandes empresas como para las personas físicas.
Cabe mencionar que los créditos se otorgaban con extrema facilidad, pues además los bancos redujeron excesivamente sus requisitos, sin siquiera detenerse a pensar que las personas fueran incapaces de pagar dicho crédito; estas son las hipotecas Subprime, también conocidas como ‘Hipotecas Basura’.
Este boom de créditos hipotecarios baratos impactaron de manera muy drástica y rápida el mercado inmobiliario, pues la demanda de viviendas hizo que los precios de estas se elevaran continuamente, tan rápido como mes a mes.
El primer gran error que cometieron los bancos y las entidades financieras es pensar que el tipo de interés bajo duraría para siempre, lo cual les aseguraba frente al pago de las deudas. Como segundo gran error, los bancos pensaron que las viviendas hipotecadas, que se mantenían a la alza, continuarían valiendo tanto como hasta ese entonces. De esta manera en caso de impago, el banco se haría con la propiedad, misma que sin problema alguno saldaría la deuda.
Sucedió todo lo inesperado, los intereses comenzaron a subir de nuevo y el precio de los inmuebles se estabilizó; la situación empeoró porque ningún estado reguló la adquisición de estos créditos hipotecarios, y actualmente el sector hipotecario mundial se encuentra cercanamente afectado por esta situación.
El número de personas que han perdido su hogar, o están a punto de perderlo debido a las ‘Hipotecas Basura’ es sumamente alto, lo cual invita a la reflexión inmediata pues la situación en España no es muy alentadora.
Lecturas recomendadas:
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VARIANTES ESPAÑOLAS A LAS
HIPOTECAS SUBPRIME, NINJA O BASURA.
Rafael del Barco Carreras
Repitiendo y resumiendo. Coreado hasta la saciedad cuando se descubren o denuncian en EEUU, año 2007, y hasta muy entrado el 2008, “En España no existen”. Ver Internet en las etiquetas de hipotecas subprime, ninja o basura. El negrito de Ilinois que compra la ruina donde vive por el doble de lo que vale firmando una hipoteca a infinitos años, y con esas hipotecas “bancos y fondos” captan dinero. Reacción en España, todos, Prensa y Tele, a gritos… “En España no hay hipotecas subprime” o lo de “El Sistema Bancario Español es el más controlado y solvente del Mundo”. En Internet aparecían las primeras voces disidentes. Unos dudando de la propaganda oficial y oficiosa, y otros afirmando sin paliativos. Las había… e infinitas. Gran parte de las 4.000.000 de viviendas producidas, construyéndose o en proyecto desde el 2002, en más o menos, se catalogarían en una de las variantes.
Variantes españolas a la angelical hipoteca del negrito de Ilinois:
Primera variante. Una del 2007. ¡300.000 millones de las viejas pesetas! “Tú me compras por 1.600 millones de euros lo que vale 700 según mis tasadores, todo certificado, los bancos prestarán el dinero, después ampliamos capital, porque con tus 7 millones oficiales no vamos a ninguna parte, revalorizamos tus activos, tasados y certificados de nuevo, y nos lanzamos a Bolsa”. “¿Y porqué los bancos y cajas pondrán más dinero del que vale lo que me vendes?”. La pregunta es de relleno porque el comprador avezado y antiguo inmobiliario sabe de antemano el porqué de los bancos. Reparto en negro. “¿Y si la Bolsa no se lanza?”. “No pasará, la bolsa sube a diario y se lo traga todo, ya se encargarán los bancos, pero si sucediera, como todo está hipotecado, pues se lo tragan ellos”. “Genial”. “De la ampliación yo me quedo el 20%”. “Eso aumenta mi parte en negro”. Más de mil millones de euros supuestamente repartidos entre comprador HABITAT, vendedor FERROVIAL, y los ejecutivos del FINANCIADOR “BANCOS Y CAJAS”. No más allá de seis personas físicas en el reparto, porque inmobiliarias y bancos contabilizarán la documentación oficial, e incluso pagarán impuestos y enormes costes legales, un gran pellizco, pero que tirando por lo bajo permitirá a “escote” más de 10.000 millones de las antiguas pesetas. Inmensa fortuna para cualquier ciudadano, aunque para un muy reducido grupito, pura calderilla.
Segunda variante. “Tú aportas tu inmueble en el Paseo de Gracia por 100 millones de euros que te pago con acciones de la próxima ampliación y al día siguiente puedes venderlas en Bolsa, a cómo cotizan, doblas, pero como el inmueble solo vale 30 tenemos que repartir en negro a los financieros no menos de 50, porque en definitiva son los que financian que las acciones con créditos garantizados por las propias acciones coticen altas”. Supuesto MARTINSA FADESA. Entre el primer y segundo supuesto caven infinidad de variantes con fusiones, OPAS, y dinero con garantía de papel basura. Inmobiliaria Colonial, Riofisa, etc.etc. En el caso Martinsa los interventores judiciales ya han descubierto irregularidades contables (terrenos revalorizados el 1000%) y aconsejan la quiebra fraudulenta para embargar a los administradores su patrimonio personal, y en Hábitat los perjudicados solicitan la retroacción del fraudulento pelotazo. ¿Y cómo se retrotrae el dinero negro justificado con facturas y costes falsos?
Tercera variante. “Tú me compras el local por 200.000 euros, una caixa concederá hipotecando 300.000 para que lo decores, y ya tienes tu tienda en marcha”. “Pero ese local es caro”. “Para ti es una oportunidad de oro, el local sube de precio cada año”. “Y si no pudiera pagar…que se lo quede esa caixa…”.
Cuarta variante. “Con su nómina pagará usted al mes unos 1.000 euros”. “Pero es que necesito un dinero para amueblar y la boda”. “Bueno, veremos si nos amplían la hipoteca y pagarás 1.200 al mes, pero nuestra comisión será del 5% en lugar del 3%”.
Quinta. “Nos traes una nómina… y tienes piso”.
Sexta. “Te doy 300 euros si me firmas en el notario unos papeles”. Los agentes y vendedores, ya despedidos, de Don Piso y Fincas Corral cuentan y no acaban…
Las restantes variantes por los años 2000 en adelante, cuando la burbuja se hinchaba al 20% o 30% anual y los pisos no se vendían (cuanta más oferta invendible más subían los pisos) son infinitas…nómina falsa… DNI falso… valoraciones hipotecarias, debidamente tasadas a voluntad de las partes… compraventas de edificios enteros o “paquetes de viviendas” entre sociedades “instrumentales”…créditos y certificaciones de obra, basura… pero la construcción producía viviendas a tal rapidez que ni falsificando y estafando daban abasto, y sobran 1.000.000 de viviendas de disparatado precio, más ni se sabe de “mal vendidas” y “segunda mano”… acabando con el ahorro de todo el país y el máximo recaudado con infinitas fórmulas financieras en los mercados internacionales.
Y ante el notario el “¿por cuánto escrituramos?” de toda la vida tirando a la baja…con el consejo del propio notario por cuanto “pasaría en Hacienda”… ahora se asciende al máxime posible, primero por desgravaciones fiscales en los plazos de la hipoteca, y muy principal porque a cuanto más ascienda el importe nominal escriturado más se conseguirá en “titulaciones” abonadas por el BCE, o quien en definitiva ha financiado tanta BASURA, ¡y que exigirá cobrar el 100 por 100 más intereses y gastos!
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